住宅ローンの返済が難しい方
返済が滞る・・どうしたらいいの？
３０年に渡る住宅ローン返済の過程で、養育費の増加、病気・事故による休職や離職、不景気によるリストラ、親の介護問題など、様々な理由から返済が苦しくなる場面が多々あると思います。そのような状況に陥ってしまった場合、あなたはどのように行動するべきでしょうか。
１番目に検討すべきは住宅ローンの借り換えです。
借り換えとは、住宅ローンを現在の金融機関から他の金融機関で借り直すことをいいます。より金利の低い金融機関に借り換えることで返済総額を減らすことが出来ます。これはあとに出てくる解決方法のうち、金利分も含めた借入総額を圧縮する方法ですから、根本的な解決方法といえます。
２番目は住宅金融公庫や銀行などの金融機関に相談することです。
住宅ローンの借入先である住宅金融公庫や銀行など金融機関に相談することが有効な場合があります。そして、金利の引き下げや返済期間の延長などの交渉をします。というのも、一時的な問題が原因であれば、金融機関によってはローン返済計画の見直しをしてくれることもありますので、返済不能に陥らずに済む可能性もあります。
これをリスケジュールといいます。
３番目に債務整理を考えなくてはなりません。
債務整理とは借金を整理することですが、過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産などの手法があります。
債務整理は、そもそも住宅ローンの支払いが苦しくなった原因が住宅ローン以外の借金でなければなりません。
過払い金返還請求とは、これまでにあなたが貸金業者に対して返済し過ぎたお金を取り戻すことです。
任意整理とは、裁判所を利用せずに、貸金業者と交渉して、借金の減額や利息のカット、返済方法などについて和解する手続きです。
個人再生とは、一言で言えば住宅を手放すことなく借金の大幅な減額ができる手続きです。
自己破産とは、多額の借金により経済的に破綻してしまい、今後も返済できる見込みがない場合に、全ての債務を免れるというものです。
最後に任意売却です。
任意売却とは、住宅ローンなどの融資を受けている人がその融資の返済が困難になった場合に、各金融機関との合意に基づき、対象の不動産を任意に売却処分する手続きです。競売よりも高値で売却されることが多く、引越し費用が出る可能性もあり、引き渡し時期もある程度自由に決められるため、スムーズに新生活のスタートが切れます。
もし任意売却を選択する場合はなるべく売却の時期を遅らせる必要があります。新しい住居への引越し費用、敷金・礼金、新たな生活をするための資金を貯金することができるからです。
悪質な業者はすぐに任意売却をしないといけないと急かしてきますが、競売開始決定がなされている場合でなければ、その必要はありません。
